Про "пирамиды":

[ymik]

Незаметно подкрадывается проблема невмеру выросшего потребительского кредитования. Многие эксперты уже давно твердят, что после ставшми более доступными кредитами появилась тенденция превышения трат среднего горожанина перед его доходами. Грубо говоря, горожани привыкают жить не по средствам, а банки всё больше и больше привлекают денег на потребительское кредитование и нынешние кредиторы кредитуются за счёт тех, кто расплатился ранее, образуя таким образом "кредитную пирамиду" (вспомните МММ). Этому посвящена статья в "Известиях":



Все бы хорошо, если бы не подводные камни этой потребительской мании. Расходы наши растут во многом из-за бурного роста кредитования населения, которое стало доступно буквально каждому россиянину независимо от уровня доходов. Предложения купить товары в рассрочку встречаются буквально на каждом шагу. Скажем, салоны сотовой связи предлагают приобрести в кредит даже мобильники по цене от 3350 рублей. Оформляешь заем, забираешь телефон и только через месяц начинаешь отдавать долги.



Попытка вовлечения населения в кредитование не знает границ. Возьмем, к примеру, кредитные карты. Если еще совсем недавно они были привычным инструментом для состоятельных граждан, то теперь банки не просто убеждают клиентов пользоваться этой услугой. Уже "без спроса" высылают кредитки по почте: трать - не хочу. А как же тут не захочешь - такое искушение. Проблема же в другом: реальные финансовые возможности каждого отдельного гражданина. Ведь траты, в которые нас втягивают, зачастую в несколько раз превышают наши доходы. А это уже похоже на долговую "пирамиду".



Рано или поздно все равно придется столкнуться с проблемой, где взять деньги, чтобы расплатиться с банком. Судя по официальной статистике, для многих эта проблема становится неразрешимой. Вот и растет доля просроченной задолженности как на дрожжах. За 11 месяцев 2005 года этот показатель увеличился вдвое. Конечно, пока действует принцип малых цифр (всего-то 2% роста). Но сама по себе динамика настораживает - закона геометрической прогрессии никто не отменял. Сегодня вдвое - с 1 до 2%, завтра - до 4%, а там уже придется говорить о гораздо больших цифрах. Многие эксперты рассуждают о том, что риски, которые принимают на себя банки, кредитуя всех кого ни попадя за 15 минут и без залогов, - чуть ли не угроза банковской системе. Официальные лица успокаивают - мол, риски преувеличены, а рынок потребкредитования у нас пока только развивается и составляет 2-3% ВВП, в то время как в соседней Эстонии этот показатель - 10%.

Comments

[Блейдсингер]

Потребительское кредитовани слишком широко шагает, можно штаны порвать... Когда я 2 года назад в Сбере работал, публика, получавшая тогда кредит, была совсем иная, чем сейчас. Сейчас даже алкаголикам бомжатского вида выдают кредиты... то есть тем, кто их в принципе не вернет. О том, что в конечном счете все выльется в крупный кризис неплатежей по кредитам, давно уже говорится, но только говорится... все идет так, как идет. Видимо традиционный авось...



Кстати, где-то год назад у банков в связи с большим объемом кредитования стали возникать проблемы с различными финансовыми показателями. Дебиторка росла, срок ее возврата рос, а вот кредирская задолженность - привлеченные средства, рос куда более медленными темпами... так вот, например, Сбер изловчился... они вместо открытия обыкновенных вкладов до востребования открывали срочные вклады на 5 лет... то есть, для клиента было все равно, условия по этому срочному вкладу были такие же, как и по вкладу до востребования.. а вот банк в отчетности уже стал рисовать, что привлек на 5 лет такие-то средства... То есть реально, баланс у Сбера несколько иной, чем публикуется... при чем отличается он в худшую сторону.

[ymik]

Блейдсингер а не выдаёшь ли ты сейчас мне коммерческую тайну?)



А с кредитами - да, проблема. Упадут цены на нефть - и вот тебе, кризис неплатежей. Хотя, с другой стороны, если упадёт, то и рубль обесценится, а значит рублёвые кредиты отдать будет легче.

[Блейдсингер]

а не выдаёшь ли ты сейчас мне коммерческую тайну?)

Я там не работаю.



Хотя, с другой стороны, если упадёт, то и рубль обесценится, а значит рублёвые кредиты отдать будет легче.

Для этого надо получать з/п в валюте. Если з/п рублевая, то она орбесценится вместе с рублем.

[ymik]

Блейдсингер ну с индексацией зарплаты (даже при условии, что индексация не будет обгонять инфляцию) "длинные" кредиты будут "облегчатся". (естественно, это без учёта того, что денег и так не будет хватать)

[Блейдсингер]

ymik

и кто будет з/п индексировать? государство, у которого упадудт доходы? предприниматели, у которых тоже упадут доходы?.. нет... при таком сценарии народ пойдет в банки за теми деньгами, что отложил на "черный день", что при наличии большого количетсва и резкого роста невозвратных кредитов явно вызывает кризис банковской системы... деньги то они нараздавали в долг, и возврат их резко замедлится... да, тут свою роль должна сыграть система страхования вкладов, но банки от банкротств это не защитит...